أهم 7 وصايا لتجنب الغرق في الديون والتخلص منها
نصائح لتجنب الغرق في الديون
تعتبر الديون من أكثر الأمور التي تثقل على
كاهل الإنسان، فتعيقه عن عيش حياته باستقرار لما تسببه من قلق بالإضافة إلى الشعور
بالهم وفقدانه لحريته في الإنفاق.
قد تكون الديون فردية فقط أي أنها تتعلق بك
كشخص، أو أنها ستكون ديون أسرية بمعنى أن آثارها ستمتد لتدمير حياة الأسرة بأكملها
وذلك نتائج سلوكيات وعادات مالية سيئة وخاطئة. وفي هذه الحالة يكون عبء الدين أثقل
نفسيًا على الشخص لأنه يتسبب له بشعور بالذنب للتسبب بتدهور الوضع المالي العائلي.
إن الديون لا تشكل فقط عبئًا ماليًا يجب
دفعه، بل أنها تحرمنا من الاستمتاع بالدخل الشهري وإنفاقه بشكل مريح كما يحرمنا من
إمكانية الادخار أو الاستثمار والأهم من ذلك أنه يحرمنا من الاستقرار المالي.
وتختلف الطرق والأساليب التي يلجأ إليها الأشخاص للتخلص من ديونهم، وذلك
حسب طبيعة ذلك الدين وحجمه. قد يعتقد البعض بسبب الكمية الهائلة من الديون التي
يعانون منها بأن التخلص من الديون أمر شبه مستحيل. لكننا فيما يلي نقدم أفضل نصائح لتجنب الغرق في الديون والتخلص منها للوصول إلى الاستقرار المالي.
أهم
7 وصايا و نصائح لتجنب الغرق في الديون والتخلص منها
1- وضع استراتيجية للدين
حيث يجب أن تقوم بإعادة هيكلك وضعك المادي
للتخلص من الديون إلى الأبد. حدد كل من المصاريف الأساسية والمصاريف الكمالية التي
تقوم بإنفاقها. وعليك أن تقوم بإعدام المصاريف الكمالية، وتقليص حجم الإنفاق على
السلع الأساسية.
وتعرف السلع الأساسية بأنها السلع التي لا
يمكن الاستغناء عنها أبدًا ولا يمكن العيش بدونها، مثل الماء، الكهرباء، الهاتف،
الطعام، التعليم وغير ذلك. أما السلع الكمالية فهي مثل الملابس أو التنويع المبالغ
فيه بشراء الملابس، زيارات المطاعم، الرحلات وغيرها.
عند تقسيمك للمصاريف وضبطها كمية الإنفاق
سيظهر لديك ما يسمى بالفائض المالي، وهو الذي سيساهم بشكل كبير بإعادة وضعك المالي
لسابق عهده من خلال تسديد الديون.
2- كن حاسمًا وحازمًا عند اتخاذ
القرار المالي
عليك الابتعاد عن القرار المالي العاطفي
ومحاولة اتخاذ القرارات دائمًا بشكل عقلاني.
فإذا كان استهلاكك يزيد في السلع الكمالية
فقرارك عاطفي، أما إن قمت بالتركيز على تخفيض الإنفاق على السلع الكمالية فإن
القرار عقلاني.
3- قم بتجميع القروض التي تم
اقتراضها من شركات متعددة، ووضعها ضمن شركة واحدة بقرض واحد
هناك ما يسمى بالقرض الموحد، وهو ما يلجأ
إليه الأشخاص الذين يعانون من عبء أكثر من قرض، حيث تعتبر هذه الاستراتيجية
استراتيجية جيدة. ولكن يجب تنفيذها بشكل واعي وحذر لأنها تتسبب في تمديد آجال
تسديد القروض وبالتالي فإنها تزيد من نسبة الفوائد المتراكمة عليه.
تتم هذه العملية من خلال القيام أولًا
بتجميع كافة الديون في دين واحد، وبعد ذلك تمديده وهي ما تسمى هنا بإعادة جدولة
الديون، بمعنى تجميع قرض السيارة، أو المنزل أو غيره وتجميعه بما يسمى “قرض مجمّع”
وبعدها تبدأ بعملية السداد.
الهدف من القرض المجمع هو خفض قيمة القسط
الذي يجب سداده. وهنا تكمن الناحية السلبية فيه أي أنه يقوم بتخفيض أقساط التسديد
لكنه يقوم بإطالة أجل التسديد أو فترة التسديد، وبالتالي يترتب عليك فوائد لسنوات
مستقبلية.
إن أفضل طريقة يمكن القيام بها هنا للتخلص
من الجانب السلبي هذا هو استغلال الفرق بين القسطين في حالة القروض المتفرقة
والقرض الموحد.
بمعنى يجب عليك أن تقوم بتجميع القروض بقرض
واحد ومجمع، وعند ذلك سيتم تخفيض قيمة القسط الذي يجب تسديده كل شهر مقارنة مع
مجموع الأقساط التي كان يجب تسديدها في حالة القروض غير المجمعة. نقوم بحساب الفرق
بين مبلغ القسطين ومن ثم نقوم باستخدام هذا المبلغ في الاستثمار.
لنأخذ مثال على ذلك:
لدينا 5 قروض، كل قرض يترتب عليه دفع قسط
شهري قيمته 1000 دولار، في هذه الحالة سيكون مجموع الأقساط 5000 دولار شهريًا.
نقوم باستبدال القروض الخمسة تلك بقرض واحد
مجمّع، ويكون قسطه الشهري 3000 دولار شهريًا.
في هذه الحالة لدينا 2000 دولار يمكن أن
نفترض جدلًا أو نعتبرها بمثابة فائض، وهي 5000 (أقساط القروض الخمسة) – 3000 (قسط القرض
المجمّع).
ما يجب أن نقوم به في هذه الحالة لكي نتجنب
سلبيات القرض المجمع أي زيادة المبلغ الذي سيتم دفعه على الفائدة، هو أن نقوم
باستثمار هذا المبلغ الذي قمنا بتخفيفه من إجمالي المبلغ الذي يتم دفعه. وكما تعلم
ففي هذه الحالة فإن هذه المبلغ سيتضاعف لاحقًا، ويجعلنا قادرين على تسديد مبالغ
أكبر من قيمة القرض.
4- تخفيض عدد أقساط القرض لأقصى
فترة ممكنة
عندما تطول مدة سداد القرض، ستزيد المبالغ
التي يجب دفعها على الفائدة، وهي ما يمكن اعتبارها دين إضافي يمكن تخفيضه.
وبالتالي في حال اضطررت للاقتراض، وكانت مدة
السداد المفروضة من البنك 3 سنوات على سبيل المثال، حاول تسديدها بمدة زمنية أقل.
5- حدد الأولوية بين الاستثمار والتخلص
من الدين
إن حصلت فجأة على مبلغ معين من المال، ممكن
أن يكون مصدره مثلًا إرث معين، أو بيع سيارتك أو حصولك على مكافأة في العمل أو غير
ذلك، في هذه الحالة سيكون أمامك احتمالين إما أن تقوم بتسديد هذا المبلغ والتخلص
من الدين، أو استثمار هذا المبلغ والاستمرار في دفع أقساط الدين على دفعات.
إن القرار المناسب في هذه الحالة يعتمد على
حسابات بسيطة سنوضحها في هذا المثال:
إن كان العائد على الاستثمار يشكل نسبة 8%
في حين أن معدل الفائدة كان 3% (العائد على الاستثمار أكبر من معدل الفائدة)، فمن
المؤكد بأن القرار الأنسب هنا هو الاتجاه للاستثمار.
أما إن كان العائد على الاستثمار يشكل 1% في
حين أن معدل الفائدة كان 3% (العائد على الاستثمار أصغر من معدل الفائدة)، فمن
المؤكد بأن القرار الأنسب هنا هو الاتجاه لتسديد مبلغ الدين.ي
6- ادفع نقدًا وليس عن طريق
بطاقات الائتمان
إن بطاقة الائتمان تجعل دفعك لأي مبلغ أسهل.
في حين يمكنك أن تحد من الإنفاق من خلال تخصيصك لمبلغ معين تقوم باستهلاكه مثلًا
خلال أسبوع أو شهر، ولا تضع أكثر منه في محفظتك يساعدك على تخفيض إنفاقك. ستشعر
هنا بحجم المبالغ التي تقوم بإنفاقها كل يوم، مقارنة مع بطاقة الائتمان التي لن
تدرك هول حجم المبلغ بأكمله إلا عند نهاية كل شهر.
7- وضع خطة إنفاق بشكل سنوي
يجب أن تضع خطة إنفاق سنوية وتقوم بتقسيمها
على مدى 12 شهرًا. إن هذه الخطة ستساعدك على الاستعانة بالفائض الذي يمكن أن يوجد
في بعض الأشهر للتخلص من العجز الذي قد تعاني منه بأشهر أخرى.
كما أنه يساعدك على التعرف بشكل أكبر على
طبيعة إنفاقك، وأين تكمن مشاكل الإنفاق واحتمالات المعاناة من الديون.
واخيرا، تعرفنا على اهم وافضل نصائح لتجنب الغرق في الديون والتخلص منها للوصول إلى الاستقرار المالي.
